近年來(lái)，金融科技（ Fintech）已經(jīng)成為金融行業(yè)最時(shí)髦的話題，從華爾街的投行，到國(guó)內(nèi)的投資大佬；從高盛、摩根大通到谷歌、蘋(píng)果、Facebook等，行業(yè)巨頭的涉足，巨額資本的涌入，讓金融科技類投資成為全球增長(zhǎng)最快的領(lǐng)域。與此同時(shí)，這股颶風(fēng)也吹到了國(guó)內(nèi)，前有京東金融的開(kāi)山布局，后有螞蟻金服、眾安保險(xiǎn)等的尾隨跟進(jìn)，大佬們一擁而入，行業(yè)盛況空前。那么，究竟什么是金融科技？一時(shí)間，互聯(lián)網(wǎng)巨頭為什么集體換口風(fēng)，搶食金融科技呢？
中國(guó)正在成為全球金融科技中心
近日，京東金融CEO陳生強(qiáng)在康奈爾大學(xué)的演講中，對(duì)金融科技進(jìn)行了一次闡釋，引起了市場(chǎng)同業(yè)的關(guān)注。陳生強(qiáng)認(rèn)為，金融科技并非市場(chǎng)所認(rèn)為的只是創(chuàng)業(yè)公司，實(shí)際上，凡是以數(shù)據(jù)和技術(shù)為核心驅(qū)動(dòng)力，能為金融行業(yè)提供服務(wù)、提高效率、降低成本的公司，都可以稱之為金融科技公司，包括Goldman Sachs（高盛）、Fidelity Investment Group（富達(dá)）為代表的全球頂尖金融機(jī)構(gòu)和投資機(jī)構(gòu)，實(shí)際上也已經(jīng)轉(zhuǎn)型為以數(shù)據(jù)科技為核心驅(qū)動(dòng)力的公司。
可見(jiàn)，金融科技有兩大核心：數(shù)據(jù)和技術(shù)。借助這兩者的驅(qū)動(dòng)，智能性、便捷性、低成本成為金融科技的顯著特點(diǎn)，并迅速“秒殺”傳統(tǒng)金融服務(wù)，覆蓋到越來(lái)越多的人群，且正在引發(fā)一場(chǎng)全球性的金融變革。
來(lái)自美國(guó)的在線投資理財(cái)平臺(tái)Wealthfront，通過(guò)技術(shù)創(chuàng)新，使得財(cái)富管理、投資理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)化、在線化、批量化，在提高效率的基礎(chǔ)上降低成本。開(kāi)創(chuàng)股權(quán)眾籌先河的AngelList，已經(jīng)成為服務(wù)于創(chuàng)業(yè)企業(yè)的集投融資、求職招聘以及社交功能于一體的巨大眾籌平臺(tái)。英國(guó)首家手機(jī)銀行Atom，已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了通過(guò)手機(jī)、電子郵件、網(wǎng)頁(yè)聊天工具或社交網(wǎng)絡(luò)等方式，為用戶提供全天24小時(shí)手機(jī)銀行服務(wù)。
與國(guó)外一浪高過(guò)一浪的創(chuàng)新潮形成鮮明對(duì)比的是，國(guó)內(nèi)市場(chǎng)涌現(xiàn)出來(lái)的龐大而豐富的金融需求。因此，不論是用戶量，還是交易額，中國(guó)金融市場(chǎng)才是這場(chǎng)變革最大的獲益者。這主要是因?yàn)槲覈?guó)的傳統(tǒng)金融行業(yè)相較歐美國(guó)家落后太多，金融體制不完善，金融市場(chǎng)存在著巨大的長(zhǎng)尾需求，而這些正是傳統(tǒng)金融長(zhǎng)期以來(lái)覆蓋不到的地方。
因此，市場(chǎng)需求為金融科技提供了巨大的空間，同時(shí)，逐漸崛起的80、90后更是成為金融市場(chǎng)的主導(dǎo)力量，積極享受科技創(chuàng)新帶來(lái)的金融服務(wù)的優(yōu)化與升級(jí)。這些共同造就了京東金融、螞蟻金服、陸金所、騰訊金融等行業(yè)超級(jí)獨(dú)角獸在世界范圍內(nèi)的強(qiáng)勢(shì)崛起。而與此同時(shí)，中國(guó)的金融科技創(chuàng)新能力也走到了世界的前列，并逐漸成為全球金融科技的中心。
互聯(lián)網(wǎng)大佬集體搶食金融科技
實(shí)際上，在中國(guó)一直流行的是互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)概念。但是，在經(jīng)歷了前期的野蠻式成長(zhǎng)，一些偽互聯(lián)網(wǎng)金融公司相繼倒下之后，一夜之間“互聯(lián)網(wǎng)金融”成了燙手的山芋，沒(méi)人敢靠近，而公眾對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)金融”的信心也一落千丈，避之唯恐不及。
輿論的偏離，加之整個(gè)行業(yè)對(duì)于技術(shù)創(chuàng)新的剛性需求，金融科技（Fintech）成為更能準(zhǔn)確地概況當(dāng)前整個(gè)行業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r的詞語(yǔ)。從這個(gè)角度來(lái)看，京東金融率先在中國(guó)提出「金融科技」這個(gè)概念頗有點(diǎn)先見(jiàn)之明的味道。
螞蟻金融在完成B輪融資后，也持續(xù)在金融科技方面發(fā)聲，宣稱自己是一家金融科技公司，金融服務(wù)已經(jīng)覆蓋了從線上到線下諸多場(chǎng)景中，而大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、移動(dòng)互聯(lián)等科技，已經(jīng)成為提高金融領(lǐng)域各個(gè)環(huán)節(jié)服務(wù)效率的主要推動(dòng)力。
而作為國(guó)內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，眾安保險(xiǎn)也表示，運(yùn)用數(shù)據(jù)和技術(shù)，立足于服務(wù)新型互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)，改造傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)鏈，同時(shí)嚴(yán)格把握風(fēng)控指向標(biāo)，保障金融安全。同時(shí)，還表示眾安代表了整個(gè)金融行業(yè)在“互聯(lián)網(wǎng)+”大潮中的發(fā)展趨勢(shì)，為全球金融科技領(lǐng)域開(kāi)啟了一個(gè)創(chuàng)新時(shí)代。
在巨頭的引領(lǐng)之下，一些第三方支付、P2P、保險(xiǎn)、證券等公司也紛紛加入金融科技陣營(yíng)，搶食金融科技。我個(gè)人認(rèn)為，在互聯(lián)網(wǎng)大佬集體換口風(fēng)的背后，是業(yè)界大佬普遍認(rèn)識(shí)到，沒(méi)有技術(shù)支撐的互聯(lián)網(wǎng)金融將不可持續(xù)，搭平臺(tái)做渠道沒(méi)有前途，只有切切實(shí)實(shí)地弄點(diǎn)硬貨，才能不斷沖破傳統(tǒng)金融的藩籬，打開(kāi)新的天地。
數(shù)據(jù)技術(shù)將成為企業(yè)的“命門(mén)”
金融科技之所有能夠全面“入侵”我們的生活，是源于大數(shù)據(jù)和科技創(chuàng)新的雙重驅(qū)動(dòng)。大數(shù)據(jù)或稱巨量資料，特指一類具有高增長(zhǎng)率的多樣化信息資產(chǎn)，這些信息資產(chǎn)通過(guò)機(jī)器學(xué)習(xí)、算法模型等技術(shù)的處理，具有更強(qiáng)的決策力和洞察力。
在金融科技領(lǐng)域，大數(shù)據(jù)得到了更為廣泛的運(yùn)用，大數(shù)據(jù)風(fēng)控和智能化的投顧。即通過(guò)數(shù)據(jù)挖掘能力和模型開(kāi)發(fā)能力，以及機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)共同評(píng)估傳統(tǒng)信貸風(fēng)險(xiǎn)，以降低金融風(fēng)險(xiǎn)，以及利用人工智能技術(shù)進(jìn)行資產(chǎn)配置。目前，這兩個(gè)領(lǐng)域正在成為行業(yè)巨頭們布局的重點(diǎn)。正如京東金融CEO陳生強(qiáng)而言，數(shù)據(jù)技術(shù)是金融科技的靈魂。
依托京東電商生態(tài)鏈數(shù)以億計(jì)的交易數(shù)據(jù)，京東金融從成立之初就選擇以數(shù)據(jù)科技作為核心競(jìng)爭(zhēng)力，通過(guò)自身的積累以及對(duì)外廣泛的戰(zhàn)略部署，具備了獲取各種不同維度的數(shù)據(jù)源的能力，也具備了對(duì)這些數(shù)據(jù)進(jìn)行分析處理并應(yīng)用的能力。如先后投資了ZestFinance、聚合數(shù)據(jù)、數(shù)庫(kù)、聚信力等多個(gè)數(shù)據(jù)公司，這其中包括數(shù)據(jù)銀行、數(shù)據(jù)挖掘、機(jī)器學(xué)習(xí)等不同的類型，同時(shí)還不斷與國(guó)際最前沿的數(shù)據(jù)科技公司接觸，以期以數(shù)據(jù)技術(shù)實(shí)現(xiàn)彎道超車。
剛剛完成B輪融資，加速上市步伐的螞蟻金服，依托支付寶和電商平臺(tái)等多方位積累的交易數(shù)據(jù)，也擁有了相對(duì)完善的大數(shù)據(jù)信息體系。螞蟻金服的云計(jì)算平臺(tái)對(duì)這些龐雜數(shù)據(jù)進(jìn)行專業(yè)化處理，挖掘數(shù)據(jù)背后的意義，更是為其金融服務(wù)提供了強(qiáng)有力的數(shù)據(jù)支撐。
而眾安保險(xiǎn)依托中國(guó)平安、螞蟻金服、騰訊等三家巨頭的數(shù)據(jù)資源，在數(shù)據(jù)技術(shù)上也有深厚的根基。隨著上訴巨頭的深入布局和持續(xù)發(fā)聲，金融科技的競(jìng)爭(zhēng)已然開(kāi)啟。
未來(lái)，隨著科技創(chuàng)新對(duì)金融行業(yè)的不斷改造與顛覆，以及巨頭們逐漸完成地盤(pán)和用戶的規(guī)模爭(zhēng)奪戰(zhàn)之后，越來(lái)越多的互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭將會(huì)轉(zhuǎn)身布局金融科技，強(qiáng)化品牌的科技基因，數(shù)據(jù)和技術(shù)也將成為巨頭們發(fā)力的重點(diǎn)。而金融科技也將逐漸取代互聯(lián)網(wǎng)金融，成為行業(yè)下一個(gè)階段的發(fā)展主題。究竟誰(shuí)會(huì)最終勝出，相信等”潮水退去”之后才能揭曉。
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